一线城市“认房不认贷”正式打响！

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8月30日，据广州市人民政府网站，广州市人民政府办公厅日前发布了通知，优化广州市个人住房贷款中住房套数认定标准。

其中提到，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。

下午，广州住建局发布《广州市人民政府办公厅关于优化我市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》 的解读，政策执行时点以2023年8月18日为界：2023年8月18日0：00前签订个人住房贷款合同的，按原政策执行；2023年8月18日0：00后签订个人住房贷款合同的，按新政策执行。

“认房不认贷”纳入“一城一策”工具箱

上周，住房城乡建设部、中国人民银行、金融监管总局等三部门联合印发了《关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，推动落实购买首套房贷款“认房不用认贷”政策措施。

通知明确，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。此项政策作为政策工具，纳入“一城一策”工具箱，供城市自主选用。

在易居研究院研究总监严跃进看来，随着《通知》的发布，“认房不用认贷”政策将逐步落地，这成了今年三季度以来住房领域的一项重磅政策，对于后续尤其是“金九银十”阶段的购房市场，有提振信心的作用。

广州放松之后 深圳将接棒？

政策导向已经非常明确，接下来一二线城市将如何发力？还有哪些政策空间？市场对此充满期待。

见闻君此前指出，目前仍在实施“认房又认贷”的城市中，一线城市核心地带之外的地区都存在限购解绑可能：

作为最具代表性的“地产过热阶段出台”的限购措施，“认房又认贷”已在多地地产下行时期放松 或取消，而目前15个仍继续施行该政策的城市（11个二线、4个一线）优化空间较大，我们认为其中除一线城市核心地带以外的地区均有限购解绑可能，以释放刚需与改善型需求。

其中二线城市中的西安、南宁、 厦门，一线城市中的广州、深圳受二套房认定放松带来的利率与首付比例下降受益最大。

8月初，郑州打响楼市松绑第一枪，放开限售、契税全免、落实认房不认贷。关于效果，郑州一市场人士表示，无论是新房还是二手房，新政对市场有一定影响，带看量有所增加，促进了一些转化率。但这只针对改善型个别热销楼盘，对刚需影响并不大，购房者持观望情绪很重。

据 CRIC 不完全统计，2022年至今，全国至少有65城优化了认房认贷政策，但北上深等 13个核心城市仍在执行较为严格的认房又认贷政策。

据中证金牛座此前报道，近期还有市场消息称，刺激楼市销售的“认房不认贷”政策或将在深圳落地。近日市场上有传闻称，深圳各银行已开始执行“认房不认贷”。

“认房不认贷”，有多大影响？

业内认为，“认房不认贷”政策对于一线城市影响最大。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，广州此次政策将“以家庭为单位”来认定首套房产，调整到“家庭成员为单位”，超出市场预期，意味着可以释放出更多的需求；该政策既有利于商品房需求端稳定，也有利于居民端杠杆率稳定，最终有利于资产价格和金融秩序稳定。

中原地产首席分析师张大伟指出，限购从来不是房地产调控最根本的，信贷才是楼市的“七寸”。不松信贷，市场不会出现任何扭转。过去中国房地产几十年的历史也证明，每一轮楼市转折，都以信贷为开端，或松或紧。认房又认贷，的确打击了炒房客，但最大的问题是误伤了刚改、改善需求。

在他看来，现在全国三四线城市已经无政策可宽松，出台政策还有用的只有一二线城市。特别是一线城市。针对第二套房的认定标准都应该有大幅度的调整，特别是卖一买一，“认房不认贷”应该成为全国所有城市执行的政策。

据易居研究院梳理，在“认房又认贷”条件下，北京、上海、广州、深圳普通住宅二套房首付比例分别为80%、70%、70%、70%，比首套首付高出40%~45%，房贷利率差最高达到了70BP。

若上述城市均实施“认房不认贷”，二套房首付比例可从73%（北上广深平均数据，以下同）降至33%。按600万总价的房源计算，首付款将从435万元降至195万元，可以降低55%的资金支付压力。房贷利率从5.03%降至4.50%。按一线城市二套房平均贷款本金405万元计算，月供额将从21816元降至20521元，即减少1295元/月，30年累计减少47万元。

以下是新华社对“认房不用认贷将为购房者带来哪些实惠”的解读：

多家银行回应“存量房贷利率下调”

此外，市场普遍关注的另一个焦点——存量房贷利率调整，多家银行在半年度业绩会上作出了回应。

多位银行高管表示，存量房贷利率调整是大势所趋，当前银行已经对存量房贷利率调整进行了相关评估，并已做了相关预案。

8月29日，农业银行副行长林立表示，近期央行明确指导商业银行有序调整存量个人住房贷款利率，这有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务负担，也有利于商业银行平滑提前还款的压力。在有关政策方案明确之后，农行将抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造等调整等方面的工作，积极做好组织实施。

8月28日，招商银行行长助理彭家文表示，LPR贷款利率下调的空间还是存在的，存量房贷利率的调整大概率要实施。招行已制定相应预案，但还没有最终的方案。

同日，华夏银行行长关文杰表示，存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定的影响，华夏银行将在监管部门的指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展。

8月25日，中信银行副行长谢志斌在该行半年度业绩发布会上表示，密切关注监管导向和市场的动向，也对该行行内业务情况进行及时梳理和分析，对可能发生的业务调整，已经做好了预案。

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